Не секрет, что приехав на всякий заморский курорт, дозволительно встретить горы американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? кроме свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что около них вкушать финансы на путешествия. В США, человеки старше 65, это самая [hide]состоятельная пай населения[/hide]. Каким образом около них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:
[hide]
[/hide]
1. В основе лежит государственная пенсионная система [hide]Social Security[/hide]. отдельный работающий особа платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель и сделать взнос к тому же 6.2%. О размере казенный пенсий [hide]я уже раньше писал[/hide]. Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в луна для тех который начинает ее доставать в 66 годов (если начать доставать раньше, то будит меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное помощь для тех который не заработал пенсию было $721 в луна в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда. Кстати, если вам интересно около кого занимает финансы американское начальник — Social Security [hide]один из крупнейших держателей облигаций правительства США[/hide]. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год. Но Social Security, это только возникновение пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает приблизительно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком — меньше, для людей с низким заработком — больше).
2. иной важный причина дохода, это недвижимость. Американцы владеют более [hide]11 триллионами недвижимости[/hide] (за вычетом долгов). K пенсии, некоторый человеки выплачивают (полностью или же частично), ипотеку которую они брали 30 годов назад. Например, [hide]среди домовладельцев старше 60 лет, около 58% нет ипотечной задолженности[/hide] (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в монета Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке. Другие, продают недвижимость и переезжают в простор подешевле. человеки прежде покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А опосля тово как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен вилла с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому хоромы они продают, и покупают что-либо поменьше, или же в месте подешевле. Сэкономленные финансы откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход. и употреблять разновидность «обратной ипотеки» (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, землянка переходит в имущество банку. Например, индивидуальность с домом стoимостью в $250000, может исполнять обратную ипотеку и брать около $750 в луна (средняя медленность жизни для 65 летних — около 20 лет). Помимо Social Security и недвижимости, около американцев вкушать опять [hide]примерно 24 триллиона [/hide][hide]дополнительных [/hide][hide]пенсионных сбережений[/hide] в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют или 1 из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.
[hide]
[/hide]
3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). тогда вконец очень различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме — работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, зa и тот и другой год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, дозволено получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату зa некоторый период, возьмем 5 годов с наивысшей зарплатой). Defined benefit систематически отмирает, да как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие ожидание сохранились только около бесконечно больших частных компаний, и около правительств штата, либо школьных округов. Эти defined benefit ожидание имели около 8,7 триллионов активов на путь 2013 года. Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет некоторый барыш зарплаты. Работодатель добавляет от себя некоторый процент. финансы инвестируются (обычно наемник может предпочитать гораздо инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На цель 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует куча различных подвидов этих счетов — 401(k), 403(b), 457, и другие.
[hide]
[/hide]
4. кроме американские пенсионеры сберегают имущество в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, либо IRA). Также, потреблять воз различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди беспричинно выбирают гораздо вкладываются эти касса — либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции либо облигации компаний и государств, или могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес. В IRA на капут 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.
Некоторые человеки называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродник игре в рулетку. Элемент риска, конечно, кушать В любое время и во всем, Но опасность крепко уменьшается зa счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и зa счет длинного периода времени. если вкладывать в диверсифицированный кошель бумаг, и если брать продолговатый кусок времени, то зa предыдущие 300 лет, инвестиции В любое время приносили положительный доход, даже во время опасный войн, кризисов, и эпидемий. при этом, инвестировать дозволительно не только в американские компании, Но и в компании всякий новый страны. Вот примерно таблица самых больших позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде вмещаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или же регионе, или же в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.
Вот, например, следствие инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше нисколько на сей счет не класть, то сквозь 25 годов там будит $1,5 миллиона. [hide]
5. кроме категорий описанных выше, да потреблять другие механизмы сбережений на пенсию, как например, обычные банковские вклады, либо акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, кто приносит доход. около одного моего знакомого, например, питаться клин земли, кто он сдал в аренду под строительство McDonalds. сегодня он получает арендную плату с этого ресторана.
Также в USA развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная итог денег, которую дозволительно получить.
В итоге, если посмотреть который владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые после вкладываются в экономику. Кагда они выходят на пенсию, то получают пенсия от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам квартировать достойно, Но и экономике страны развиваться, зa счет более дешевых «длинных» денег.
[hide]ИСТОЧНИК[/hide]